대출로 잡히지 않거나, 중도상환 시 수수료가 발생하지 않는 등의 장점으로 최근 자동차 카드할부를 이용하는 사람이 많이 늘었습니다. 하지만, 자동차 카드할부 상품 또한 장점만 있는 것은 아닙니다. 단점 또한 존재하는데요. 오늘 이러한 자동차 카드할부 단점을 정리해보았습니다.
자동차 카드할부 단점
자동차 카드할부 상품의 단점으로는 신용카드 소득공제 제외, 신용등급 제한, 대출 대비 낮은 한도, 한도 재산정 불가, 중고차 취급 불가가 있습니다.
신용카드 소득공제 제외
자동차 카드할부는 쉽게 얘기해 카드로 대출 원금을 분할해서 갚는 상품입니다. 즉, 우리가 일반적으로 사용하는 신용카드 상환과 같은 구조로 생각하시면 되는데요. 이러한 구조는 언뜻, 카드할부 사용액에 대해 소득공제가 될 수도 있다는 생각을 하실 수 있습니다.
결론부터 얘기해서, 자동차 카드할부 해당 액은 연말정산 시 신용카드 사용액으로 인정 받지 못합니다. 즉, 연말정산 소득공제 대상에서 제외됩니다.
이유는 연말정산 소득공제의 취지 때문입니다. 카드 사용액에 대한 연말정산 취지는 근로소득자의 지출을 확보하기 위함입니다. 하지만, 자동차 카드할부 사용액의 경우, 차량 등록 시 취득세 산정을 위한 차량가액이 확보되기 때문입니다.
신용등급 제한
자동차 카드할부 단점 두 번째는 대출과 달리 카드할부 대상자의 신용등급에 제한이 엄격하다는 점입니다. 그러한 카드할부 대상 신용등급은 3등급으로 알려져 있는데요. 신용등급 3등급이 초과되는 대상자의 경우 카드할부 진행이 되지 않습니다.
또한, 이러한 신용등급 산정은 외부 NICE, KCB와 같은 외부 신용평가사 기준이 아닌, 카드사 자체 신용평가를 적용하기에, 카드할부 실행이 필요한 해당 카드사 한도조회를 통해서만 가능 여부를 확인하실 수 있습니다.
이에 반해 대출 상품의 경우, 대출 실행을 위한 신용등급 제한이 상대적으로 여유로운 편에 속합니다. 일반적으로 신용등급 5~6등급 정도면 대출 실행이 가능하기 때문입니다.
대출 대비 낮은 한도
세 번째 자동차 카드할부 단점은 바로 대출 대비 낮은 한도입니다. 즉, 대출 상품에 비해 카드할부 상품의 최대 대출 한도가 낮다는 점인데요. 이 또한, 본인의 신용등급에 따라 대출 한도가 더 낮아질 수 있으므로, 대출을 많이 받고자 하는 이에게는 매우 큰 단점이 될 수 있습니다.
예를 들어, 삼성카드 다이렉트 오토 카드할부 상품의 경우, 최대 한도는 7천만원입니다. 이 또한, 본인의 신용등급에 따라 카드할부 한도 금액이 적용되기에, 카드할부 상품으로 비싼 외제차를 구입하시려는 분들의 경우, 한도를 차량 구입 전 확인해보시는 것이 좋습니다.
하지만, 테슬라와 같이 해당 제조사와 카드사의 협의에 따라, 한도를 증액해주는 경우가 있기에, 카드할부 상품으로 구입하시려는 해당 차종의 제조사 매니저와 상의를 해보시기 바랍니다.
한도 재산정 불가
네 번째 자동차 카드할부 상품의 단점은 카드할부 실행 시 한도가 나오지 않을 경우, 한도 재산정이 사실상 불가하다는 점입니다. 즉, 신차 구입 목적으로 카드사 한도조회를 신청했을 시, 한도가 나오지 않으면 재산정이 불가해, 해당 카드할부 상품을 이용할 수 없게 됩니다.
이런 이유로, 자동차 카드할부 상품을 이용하여 신차를 구입하시려는 분들은, 해당 차량을 계약하기 전 카드할부 한도조회를 해보시는 것이 좋습니다. 특히나, 본인의 신용등급이 좋지 않은 경우, 이러한 한도는 더 낮게 책정될 가능성이 높기 때문입니다.
중고차 취급 불가
마지막 자동차 카드할부 단점은 신차가 아닌 중고차의 경우 카드할부 상품을 이용할 수 없다는 점입니다. 즉, 모든 신용카드사 카드할부 상품은 중고차가 아닌 신차 구입 시에만 이용할 수 있습니다.
가끔 신용카드사에 취급하는 중고차론 상품과 카드할부 상품을 혼동하시는 분들이 계시는데요. 신용카드사에서 취급하는 중고차론의 경우, 카드 취급 상품이 아닌 대출로 실행되는 상품임을 아셔야 합니다.
이렇게 중고차의 경우 카드할부 상품을 이용할 수 없는 이유는 신차에 비해 차후 발생할 수 있는 미수 여신 확보가 어렵기 때문입니다. 즉, 차후 대출금 미상환 시 신차에 비해 중고차가 여신을 확보하기 어렵기 때문입니다.
자동차 카드할부 장점
위와 같은 자동차 카드할부 단점에도 불구하고, 카드할부 상품 자체는 일반 대출에 비해 아래와 같은 장점을 가지고 있어, 사용 확대가 되고 있습니다.
- 중도상환수수료 없음
- 대출 이력으로 잡히지 않음
- 카드사 연계 혜택
대출 실행 후 목돈이 생긴 경우, 대출금 상환을 하게 되죠. 이때 중도상환에 따른 수수료를 적게는 1%에서 최대 2% 정도를 내게 되는데요. 자동차 카드할부 상품의 경우, 이러한 중도상환수수료를 지불하지 않아, 중도 상환 부담이 줄어들 수 있습니다.
또한, 카드할부 이용금액에 대해 대출로 잡히지 않아, 향후 대출 계획이 있거나 대출이 실행된 이력이 있으신 분들의 여신 확보에 도움이 됩니다.
카드할부 상품을 취급하는 다수의 신용카드사들은 선수금 현금 캐시백 등의 혜택을 제공하고 있는데요. 차량 구입 시 일시불 상당액에 대해 적게는 1%에서 최대 2%의 현금 캐시백을 제공하고 있습니다.
이상, 자동차 카드할부 단점에 대해 알려드렸습니다. 어떠셨나요? 카드할부 상품 금액을 이용하기로 하셨나요? 저 또한 얼마 전 삼성카드 다이렉트 오토 상품을 이용해 테슬라 모델Y 차량을 구입할 때, 이용해 본 후 매우 만족감을 느끼고 있습니다.
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